杭州贷款个人委托贷款能否取代民间借贷？
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个人委托贷款是最近推出的中间业务品种，一推出便广受关注，被认为是委托人、借款人、银行间的“三赢”之举，那么——个人委托贷款能否取代民间借贷
在民生银行杭州分行首次推出了个人委托贷款产品后，几家商业银行也推出了个人委托贷款，并在社会上引起了“意想不到”的强烈反响。近日，民生银行总行宣布，将在全行范围内开办个人委托贷款业务。所谓个人委托贷款，是由个人委托人提供资金，银
行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并回收的贷款。其实，早在今年2月19日，央行银行管理司的批复就已通过了民生银行在1月24日所提交的开办个人委托贷款业务的报告。其中规定，贷款的基准利率定为5.31％，最高可上浮30％，最低可下浮10％；银行从中收取不低于委托金额2‰的手续费，且每笔不低于1000元；最低委托额为5万元等。由当前的情况来看，个人委托贷款正在走热。
个人委托贷款出炉受到民间资本青睐
个人委托贷款业务推出不到三周，到民生银行杭州分行申请贷款的已经有19人，金额需求约为2500万元，以中小企业和个体工商户为主；委托贷款的客户有8人，其中一位委托金额高达1000万元。该行第一笔8万元的个人委托贷款业务在一位退休公务员和从事外贸的个体工商户之间达成。接着，8月17日，民生银行上海分行的两个客户与之签订了总额为800万元的个人委托贷款协议。个人委托贷款以高调姿态登场，令业界和民众颇感惊喜。
近些年来，我国民间资本的蓄积量猛增，此次推出的个人委托贷款有利于民间资本走上前台，使个人理财有了新的渠道，同时也为借款人提供更多可选择的融资渠道。
引导民间借贷走向规范地下金融有望转为地上
随着我国经济的蓬勃发展，民间借贷呈快速发展之势。据测算，目前我国民间的借贷额已高达数千亿元，仅浙江一个省的民间资本就有8300万元之巨。在浙江、福建、广东等沿海经济发达省份，各种形式的企业民间融资、地下钱庄等日益活跃。而此次个人委托贷款的推出则有利于引导民间金融活动走向规范。
首先，个人委托贷款的收益颇为可观。按照5.31％的基准利率并最多上浮30％来计算，委托人可以获得最高6 ％以上的收益率。这样的回报不仅远远超出同期的银行存款利率1.98％(一年期)的水平，甚至比刚面世的信托产品的预期收益率还要高出1至2个百分点，且又没有利息税支出；由于当前“供不应求”，手续费支出也通常由借款人代为支付。更有甚者，以上限利率(6.552％)签下合同后，双方还有私下里协商更高利率的余地，可达近10％的水平。其次，即便双方最后私下里按10％的年利率支付利息，仍远低于民间借贷的利率成本——10％—20％的年利率，这对急需资金特别是大笔资金的借款人非常有利。
银行从中受益匪浅潜在风险也应重视
个人委托贷款属于银行的中间业务，银行从中收取手续费，且不承担放贷风险，单从这方面来讲，银行将有不菲的收入。然而，作为银行来说，从个人委托贷款业务中获利不�**丶匾氖侨闷淠芄辉谝幸狄丫蛳斓母鋈私鹑诜裾街姓加杏攀啤Ｔ谖榷ㄒ性锌突У耐保苷〉叫碌目突ё试础Ｇ夷芄环糯亩际歉饕屑φ岬母叨丝突В且不岢晌衅渌鋈死聿葡钅康那痹诳突А＜词乖诟鋈宋写钜滴裰幸惺强魉鸬模歉叨丝突Ц浯吹恼逍б妫绱婵睢⒔崴愕确岷竦氖找嫒醋阋阅芄徊钩ァ�
虽然央行的批复明文规定：“银行在个人委托贷款中仅充当监督与见证的角色，不承担任何放贷风险。”但银行自身的风险不应避而不谈。民间借贷最大的弱点就在于：借贷双方责任和义务不明，缺乏约束力。而让银行介入，显然就是想利用银行的信誉减少贷款风险，银行的风险自然也就产生了。
会否替代民间借贷还看银行努力方向
目前，“借钱的人多，放贷的人少”是制约个人委托贷款业务开展的瓶颈。如何打消放款人的重重顾虑，争取“款源 ”，是今后银行努力的重点。
在个人委托业务中，银行只“调查借款人的资信，帮助贷款人挑选合适的放贷对象；管理借贷双方的账户；并负责监督贷款的使用和催收还款”显然还不够，银行“不承担任何放贷风险”是目前愿意放款人少的最重要原因。倘若个人委托贷款未能如期收回，银行只是协助催收，坏账风险终由委托人独自“扛”着。一旦发生不良贷款，个别委托者承担的极有可能是1 00％的贷款损失。
解决此问题的极端做法是受托银行自己作担保，但这有悖银行开展此业务赚取中间手续费的初衷。折中的办法可以对所办理贷款参保，让更专业的保险公司来做贷后的风险管理工作。银行进行专业的贷前审查工作；保险公司对贷后风险进行管理，减少回收风险。双方合作无疑会有利于此业务的展开。另外，银行在放贷时可以与自营贷款业务一样要求借款人做抵押担保(并非必须)，也利于控制风险。
还有重要的一点，就是在业务开展的过程中，当委托贷款和银行自营贷款项目重叠时，银行应该优先考虑委托人的利益，把好的项目给委托人，而不能相反。
个人委托贷款的“钱”景十分诱人，同时也需要各方的共同努力，只有“意愿”还远远不够。(崔龙)
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