杭州个人借贷调查
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中国民生银行8月15日宣布首推“个人委托贷款业务”后，上海分行、杭州分行迎来了首批个人委托贷款业务客户。
8月17日，民生银行上海分行所属市南支行负责人孙红英作为受托人，与两位委托人分别签订了各400万元的个人委托贷款协议。根据协议，这两笔资金将由民生银行上海分行市南支行分别借贷给委托人指定的项目。虽然不愿公开企业名称，但有关人员透露，受托金额800万元是借贷给同一家民营企业，这是一家经营状况非常好的民企，委托人与其关系很好，相互也知根知底。只是为防范和化解风险，所以委托人选择银行作为金融中介参与规范化运作。
委托人确定贷款对象借款利率浮动幅度不超过人行规定的上下限
民生银行上海分行个人业务部总经理黄剑文表示，目前上海民间资金的蓄积量很大，人们对投资理财的愿望也非常强烈，民生银行的这一新业务因此也应运而生。今年5月人民银行就批准了民生银行的这项业务，在6月报上海分行审批后，经过充分准备，8月该业务终于面世。个人委托贷款可以充分发挥银行信用中介的职能，搭建个人投资平台，将许多长期遮遮掩掩进行的民间借贷等“地下金融活动”变成“地上行为”，使民间资本浮出水面，解决民间借贷中所产生的责任义务不明、缺乏约束力，纠纷不断、隐患不少的问题。同时，还可以增加银行中间业务收入，是银行一个新的利润增长点。
据介绍，个人委托贷款是指个人提供资金，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率代为发放、监督使用并协助收回的贷款。个人委托贷款的贷款对象由委托人确定，包括经工商机关(或主管机关)核准的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人等。受托人则需由委托人选择。
根据民生银行有关规定，个人委托贷款的金额、期限、利率由委托人决定，借款利率浮动幅度不得超过人民银行规定的上下限(基准贷款利率最高上浮30%，最低下浮10%)。在手续费方面，根据银行所承担的责任，在与委托人商议的基础上达成一致，一般不低于委托贷款金额的0.2%，且不低于1000元。
按照现行人行规定的一年期贷款利率5.31%，个人委托贷款业务利率最多可上浮30%，除20%的利息税和向银行交纳的手续费，委托人大约可以获得4%的利息收入，这远高于同期存款利率1.98%，而贷款人的贷款成本也能控制在6%左右，远远低于民间借贷的利率，并且，随着贷款利率尺度的逐步放宽，以后个人之间的委托贷款利率很可能将更为灵活。
银行只做中介提供信息、技术、人员旨在留住高端客户
分析人士认为，上海作为一个国际性大都市和中国金融中心，伴随经济的快速发展，人们生活水平的不断提高，民间资金的蓄积量越来越大，市民对投资理财的愿望也日趋强烈，这在最近上海推出的两个信托品种的热销就能充分证明。
银行推出个人委托贷款，可以充分发挥银行信用中介的职能，利用银行的信息、技术、人员，为民间借贷的双方牵线搭桥，充分监督与见证。个人委托贷款作为个人的重要理财方式之一，可以为委托人提供新的投资理财机会，为借款人提供更多可选择的融资渠道，为银行带来中间业务收入，不失为一个“多赢”产品。
个人也可以选定项目发放贷款———此消息一出，上海市民反应强烈。黄剑文透露，短短的一天里，他就接到20多笔明确委托意向的电话，且需求额度很大，他透露，最大的一笔委托高达3000万元。他表示，8月19日，周一开始，民生银行上海各网点全面受理个人委托贷款理财。
目前银行存款这么多，在全国有3.7万亿元巨额存差盼着减肥的时候，民生银行为何还要把贷款的机会让给别人呢？有关人士表示，银行这样做，表面上看似乎是银行吃了亏，但从长远来看，则是一种吸引和留住高端客户的有效方法。在银行的所有客户中，高端客户的忠诚度其实是最低的，而银行80%的利润也正是由这些最易流走的客户创造的。为了争取这些优质客户，民生银行打出了“个人委托贷款”的牌，一方面可吸引更多客户到银行来了解相关业务，另一方面则通过对客户资金良好的风险管控，保证其获得安全度较高的收益，从而取得他们的长期信任，进而进行经常性的业务往来。为此，银行宁可放弃自己一定的经济利益，在同等的贷款条件下，承诺优先向借款人推荐委托贷款人。而在委托人自己指定好贷款单位的时候，银行更会毫不犹豫地照此办理。
贷款风险委托人承担银行协助把关和清收
黄剑文介绍说，银行对个人委托理财只履行受托义务，不承担贷款风险。委托银行放贷，并不是把一切都交给了银行。“个人委托贷款”业务的全部风险均要由委托人自己承担。银行只是个中介机构，起到的是牵线搭桥的作用。贷与不贷，贷多贷少，完全由委托人自行决定。对暂时还未选定贷款对象的，银行可以帮助其发布委托信息但不会帮其做主。黄剑文打比方说，银行只做“民政局”的工作而不做“婚姻介绍所”，贷款对象最终还是由委托人确定，银行只受理确定贷
款对象、用途、期限和利率的委托贷款。
楼婷表示，此项业务其实就是借助银行正规贷款的所有手续，帮助民间贷款，为其护航。“我们从贷前调查、贷中跟踪和贷后处理，全部都是按照银行正规手续来办。比如房地产抵押，民间借贷的话是不接受办理的，但银行做了委托贷款后，房地产交易中心就可以办理，把权利过户给银行，由银行对借款方实行财产监管。”很显然，如果一旦发生矛盾，银行会按照银行正常贷款出风险的程序操作进行一些善后处理，例如处理抵押物、追究第三方担保人责任，法院起诉等。“虽然我们不承担风险，但我们必须对委托人负责。”
从杭州分行目前受理登记的情况来看，对个人委托贷款热情高涨的不仅是借款人，放款方的积极主动也大大超出银行的预期。而且据介绍，前来咨询要求放款的客户都具有相当强的法律意识，委托人要求一般有几点：必须是杭州的常驻户口；或者是在杭州办企业，由杭州常驻户口的人作担保；有杭州的房产抵押；以及有杭州大型公司的股权作质押。楼婷告诉记者，虽然银行为此印制了专门的宣传折页，但客户还是有方方面面的问题想了解，如利率、期限等，虽然由自己商定，但客户还是希望要求银行明确。也有的就把自己的情况说明，希望银行帮其衡量定夺。对放款客户来说，银行有哪些防范风险的措施，提供怎样的服务，怎样能最大限度地保证其资金的安全是他们更想了解的首要问题。
杭州分行到目前为止，委托人基本上都是让银行帮助寻找合适的放款对象，“但能够符合放款人条件的很少，”由于绝大部分的委托人都需要担保，要求银行对自己有一个保证措施，比如抵押、质押、第三方担保等，“因为我们认为，如果抵押的话，一定是要一些可以办理抵押手续的财产抵押，否则抵押是没有任何效果的。房产等固定资产可以，但像电视机等就无法评估，就不认同。”此外，由于一些第三方担保都是一些很小的公司，银行也不会认可，“最起码资金程度比较强的企业，个人的话也必须找一些公务员、教师来做担保，如果担保力度不强，则还需要追加第二担保。”与目前民间60%～70%的不规范借贷相比，作为一个规范和有效的金融中介，银行无疑是令人放心的选择。
有专家认为，民生银行的这项业务，将对当前在发达地区盛行的地下钱庄起到较强的抑制作用。也有业内人士表示，由于该业务的利率仍在人行规定的限度内，且银行只收费用不担风险，地下钱庄却能达到利率市场化，因此地下钱庄仍具有相当生命力。同时由于民生银行本身的规模问题，想抑制民间地下借贷也绝非一朝一夕之事。业内人士认为，通过银行的唯一好处就是借贷双方的手续合法化，正规化，信息会公开化一些，对委托人形成一种保证。其实如果整个社会的资信系统建立完整的话，发生违约时，银行就可以把借款人违约的信息放在资信系统中，对借款人行为起到一定的约束作用。
小资料：如何办理个人委托贷款？
基本程序是这样的，首先由委托人提出申请，并提供合法身份证明、资金来源的合法证明，然后填写申请审批书。其中贷款对象由委托人确定，符合条件的法人和自然人都可获得此项贷款。在办理过程中，借款人除了要提供身份证明、法人代表证明外还要提供借款用途证明，贷款用途要求正当合法，而且不能流入股市。这些手续完成后，银行进行调查、审批，然后同委托人签订借款合同，之后借款人就可在经办行开立贷款账户和存款账户，然后办理相关担保手续和资金划账手续。民生银行对此项贷款的金额不作限制，还款方式由委托双方协调商定。（中国经营报）
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